公積金貸款利率低，但是額度有限，在很多城市，公積金貸款不能滿足貸款要求，那麼大家就需要採用公積金和商業貸款組合的方式來做房貸。這種貸款叫做組合貸，組合貸的具體操作方式什麼呢?怎樣才能申請組合貸款?
一、什麼是組合貸款?
組合貸款是指，符合個人住房商業性貸款條件的借款人又同時繳存住房公積金的，在辦理個人住房商業貸款的同時還可以申請個人住房公積金貸款，即借款人以所購本市城鎮自住住房(或其他銀行認可的擔保方式)作為抵押可同時向銀行申請個人住房公積金貸款和個人住房商業性貸款。
組合貸款，是住房資金管理部門運用政策性住房資金、商業銀行利用信貸資金向同一借款人發放的貸款，是政策性貸款和商業性貸款組合的總稱。當個人通過公積金貸款不足以支付購房款時，可以向受委託辦理公積金貸款的經辦銀行申請組合貸款。
二、組合貸申請條件及材料
(一)貸款條件
1、具有完全民事行為能力;在中國境內具有常住戶口或有效居留身份
2、借款人年齡加借款期限男士不超過65歲、女士不超過60歲
3、按時足額繳存住房公積金的職工;
4、有穩定的經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力;
5、有合法有效的購買、大修住房的合同、協議以及貸款行要求提供的其他證明檔案;
6、有所購(大修)住房全部價款20%以上的自籌資金，並保證用於支付所購(大修)住房的首付款;
7、有貸款行認可的資產進行抵押或質押，或(和)有足夠代償能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人;
8、符合當地公積金管理部門規定的借款條件;
9、貸款行規定的其他條件。
(二)所需材料
組合貸需要的材料是銀行商貸的材料和公積金貸款的材料。
商貸材料：
1、有合法的身份;
2、按時足額繳存住房公積金的自然人;
3、有穩定的經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力;
4、有合法有效的購買(建造、大修)住房的合同、協議以及貸款行要求提供的其他證明檔案;
5、有所購住房全部價款30%以上的自籌資金(對購買自住住房且套型建築面積90平方米以下的, 自籌資金比例為20%)，並保證用於支付所購住房的首付款。
6、有貸款行認可的資產進行抵押或質押，或(和)有足夠代償能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人;
7、符合當地公積金管理部門規定的借款條件;
8、貸款行規定的其他條件。
公積金貸款材料：
1、申請人及配偶住房公積金繳存證明;
2、申請人及配偶身份證明(指居民身份證、常住戶口簿和其他有效居留證件)，婚姻狀況證明檔案;
3、家庭穩定經濟收入證明及其它對還款能力有影響的債權債務證明;
4、購買住房的合同、協議等有效證明檔案;
5、用於擔保的抵押物、質物清單、權屬證明以及有處置權人同意抵押、質押的證明，有關部門出具的抵押物估價證明;
6、公積金中心要求提供的其他資料。
三、貸款流程
1、借款人到住房資金管理(分)中心填寫《借款申請表》並提供相關資料;
2、住房資金管理(分)中心對借款人進行初審，包括核驗借款申請表、核定貸款額度和期限、確定貸款擔保方式等;
3、公積金貸款額度不夠;
4、受託銀行對借款人進行調查，內容包括：購房行為是否合法;抵押物或質押物是否符合要求;收入情況，是否具有償還貸款本息的能力;有保證人的，保證人是否具有保證資格等;
5、(1)經受託銀行調查合格，受託行出具調查意見書遞交住房資金管理(分)中心，由住房資金管理(分)中心審批。
(2)受託行經辦機構調查，提供個人住房組合貸款，由經辦行主管機構審批;
6、(1)審批通過，住房資金管理(分)中心簽發委託貸款通知單。
(2)經辦行主管機構審批通過;
7、受託銀行接到通知單後，與借款人簽訂借款合同，辦理抵押、質押或擔保手續，簽訂委託轉賬付款授權書，開立個人貸款專用賬戶;
8、借款合同生效，住房資金管理(分)中心將資金劃入委託貸款基金，再由受託行將委託資金與銀行個人貸款資金一併劃入開發商賬戶;
9、借款人按照規定的方式按時歸還公積金貸款借款和銀行個人貸款;
10、借款人還清貸款本息，解除抵押擔保，收回有關證件。